La dernière grande crise financière et économique que le monde a connue a débuté en 2007 et a entraîné la faillite de plusieurs banques stratégiques de l'économie américaine, comme Lehman Brothers, et s'est officiellement terminée en 2009, bien que ses effets aient continué à se faire sentir pendant plusieurs années. Et tout comme la crise chinoise arrive à un "point crucial, quand quelque chose commence à changer", le secteur bancaire américain, durement touché, a lui aussi commencé à changer : la première néobanque a été créée.
BankSimple, qui ouvre la voie à un changement radical dans le secteur bancaire
Elle a été fondée à Brooklyn, New York, par Joshua Reich et Shamir Karkal, qui en sont devenus les premiers directeur général et directeur financier. Au début, elle a commencé à proposer des dépôts garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation, ce qui a attiré l'attention des investisseurs et, en 2011, elle a attiré son premier investissement substantiel de 1,4 milliard de dollars. En janvier 2013, Simple comptait déjà 20 000 clients et effectuait des transactions pour un montant total de plus de 1,4 milliard de dollars.
Six mois plus tard, la start-up a doublé sa base de clients et franchi le cap du $1 milliard de transactions. Mais un peu plus tard, elle est rachetée par l'une des plus grandes banques européennes de l'époque, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), qui l'acquiert pour $117 millions. C'est ainsi que s'est achevée l'histoire fructueuse de l'entreprise, qui s'est progressivement éteinte jusqu'à sa fermeture officielle en 2021.
Malgré sa fermeture, Simple a joué un rôle essentiel dans la création d'une toute nouvelle tendance dans le secteur bancaire : les banques numériques ou néobanques.
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Les néobanques - nouvelles, dynamiques et différentes
Si vous devez expliquer ce qu'est une néobanque à un client de 55 ans ayant des habitudes de consommation bien établies, vous pouvez le faire de la manière suivante : les néobanques sont un type de banque directe qui opère exclusivement par le biais de la banque en ligne, sans réseaux d'agences physiques traditionnels, ce qui constitue un défi pour les banques traditionnelles.
En réalité, derrière cette définition se cachent des processus beaucoup plus complexes qui façonnent ce que l'on appelle le secteur fintech (finance + technologie). Il modifie fondamentalement le secteur financier traditionnel, en combinant les avantages de la technologie et les préférences des consommateurs.
La fintech fait référence à l'utilisation de la technologie, des logiciels et des innovations basées sur les données pour développer et fournir des services, des produits et des solutions financières, dans le but de les rendre plus efficaces, plus accessibles et plus conviviaux.
En termes simples, le secteur de la fintech, et en particulier les nouvelles institutions financières numériques, a révolutionné le monde financier et l'a rendu plus accessible à toutes les personnes disposant d'un appareil mobile et d'un accès à l'internet. Que vous souhaitiez ouvrir un compte bancaire, effectuer un transfert d'argent en une ou deux secondes (et gratuitement), acheter des actions Apple ou Microsoft, investir dans des crypto-actifs ou ouvrir un compte d'épargne commun avec votre partenaire, avec les applications financières mobiles modernes, c'est un jeu d'enfant.
Quelles sont les plus grandes néobanques en Europe ?
Selon Statista:, en 2022, les 10 plus grandes banques numériques ont attiré 78 millions de clients. On est loin des centaines de millions de clients des banques traditionnelles, mais cela montre l'importance de cette activité financière innovante. Voici qui sont les champions du secteur sur le Vieux Continent :
Revolut - 25,5 millions de clients (Royaume-Uni)
Revolut est une entreprise britannique de technologie financière qui a été fondée en 2015 par Nik Storonsky et Vlad Yatsenko. Elle s'est rapidement développée pour devenir l'une des néobanques les plus connues au monde. L'entreprise a été créée dans le but de fournir un moyen plus accessible et plus efficace pour les personnes de gérer leur argent et d'effectuer des transactions internationales.
La base d'utilisateurs de Revolut a connu une croissance rapide en 2017 et 2019, attirant des millions de clients du monde entier. L'accent mis par l'entreprise sur la transparence, les frais peu élevés et la commodité de son application mobile ont contribué à sa popularité. En 2018, Revolut a reçu une licence bancaire européenne, ce qui lui a permis d'offrir des services financiers supplémentaires, tels que des comptes de dépôt assurés, des découverts et des prêts personnels. Cela a marqué une étape importante dans son évolution d'une startup fintech à un fournisseur de services bancaires plus complet.
Par la suite, la société fintech a poursuivi ses efforts d'expansion mondiale, en lançant ses services dans plusieurs pays et régions, notamment aux États-Unis et dans certaines parties de l'Asie.
Wise (anciennement TransferWise) - 16 millions de clients (Royaume-Uni)
L'entreprise a été fondée par Taavet Hinrikus, le premier employé de Skype, et Kristo Käärmann, un ancien consultant de PwC. Début 2011, Wise a officiellement lancé son service au public, permettant aux clients du Royaume-Uni, puis d'autres pays, d'envoyer de l'argent à l'étranger à des taux de change plus compétitifs et moyennant des frais transparents et peu élevés.
Wise a connu une croissance rapide au cours des années suivantes, attirant un grand nombre d'utilisateurs qui appréciaient son approche transparente et rentable de l'échange de devises.
En février 2021, l'entreprise a annoncé un important changement de marque, passant de TransferWise à Wise. Ce changement de nom reflète la mission plus large de l'entreprise, qui consiste à fournir une gamme de services financiers allant au-delà des seuls transferts d'argent internationaux.
En juillet 2021, Wise est devenue publique en s'inscrivant directement à la Bourse de Londres. Cette opération a marqué une étape importante dans l'histoire de l'entreprise et a été le signe d'une croissance et d'un succès continus.
N26 - 8 millions de clients (Allemagne)
N26 a été fondée à Berlin par Valentin Stalf et Maximilian Tayenthal dans le but de créer une expérience bancaire conviviale et mobile. La société a d'abord opéré sous le nom de "Number26" et a commencé à fournir des services en 2015. Elle a lancé son premier produit, une application bancaire mobile moderne et une carte de débit, au début de l'année 2015. L'application proposait des notifications de transactions en temps réel, des outils de budgétisation et aucun frais de change, ce qui en faisait une option attrayante pour les voyageurs internationaux.
En 2019, N26 a fait son entrée aux États-Unis, marquant ainsi sa première expansion en dehors de l'Europe. Le lancement aux États-Unis a été considéré comme une étape importante dans la stratégie d'expansion mondiale de l'entreprise. La même année, a obtenu une licence bancaire complète en 2019, ce qui lui permet d'offrir une gamme plus large de produits financiers, notamment des comptes d'épargne et des découverts.
Monzo - 7 millions de clients (Royaume-Uni)
Monzo, initialement connu sous le nom de "Mondo", a été fondé à Londres dans le but de créer une expérience bancaire moderne et conviviale. Au départ, il s'agissait d'une carte prépayée et d'un service bancaire basé sur une application, avec une liste d'attente de clients enthousiastes.
En 2017, Monzo a obtenu une licence bancaire complète, ce qui lui permet de proposer une gamme plus large de services financiers, notamment des découverts et des comptes d'épargne.
Lydia - 5,5 millions de clients (France)
Lydia a été fondée par Antoine Porte et Cyril Chiche alors qu'ils étaient encore étudiants à HEC Paris, une prestigieuse école de commerce française. Les fondateurs ont identifié le besoin d'un moyen simple et pratique de partager des factures et d'effectuer des paiements mobiles entre amis.
En 2016, Lydia a introduit une fonctionnalité permettant aux utilisateurs d'effectuer des paiements dans des magasins physiques à l'aide de leur téléphone mobile, même si le commerçant ne dispose pas de la technologie NFC (Near Field Communication). Cette innovation a contribué à l'adoption des paiements mobiles en France.
Lydia a commencé son expansion internationale en lançant ses services au Portugal en 2021, marquant ainsi le premier pas de l'entreprise sur les marchés étrangers.
La Suisse, lieu de prédilection des banques traditionnelles, mais aussi désormais des établissements non bancaires
Certaines de ces banques opèrent également sur l'un des marchés bancaires les plus conservateurs d'Europe, à savoir la Suisse. Revolut, N26 et Wise pénètrent le marché local à la recherche de nouveaux clients, mais sans être en mesure de proposer un compte bancaire local.
Le pays dispose également d'offres d'acteurs fintech tels que neon et Yapeal, qui proposent à la fois les avantages des produits numériques et un compte bancaire auprès d'une banque suisse. Par exemple, neon travaille avec Hypothekarbank Lenzburg comme banque partenaire. Cela permet à chaque utilisateur d'obtenir un IBAN suisse, ce dont les leaders du secteur pourront difficilement se targuer.
