Pendant des décennies, les institutions bancaires ont été le socle de la sécurité financière. Leur héritage, leur surveillance réglementaire et leur rôle systémique en ont fait le choix par défaut pour la gestion de patrimoine. Les banques offrent la stabilité, une vaste expertise financière et des réseaux étendus qui facilitent les transactions financières complexes. Les cadres réglementaires garantissent la protection des clients, l'assurance des dépôts et l'atténuation structurée des risques.
Malgré ces avantages, la confiance dans les banques traditionnelles s'érode. Le krach financier de 2008 a fait disparaître $19 trillions de richesse des ménages (FMI, 2009), et la chute rapide de Crédit Suisse en 2023 a suscité des préoccupations pressantes. Le rapport du MIT Sloan (2024) souligne que la prise de risque excessive, le manque de transparence et les faiblesses en matière de cybersécurité sont des problèmes récurrents dans les faillites bancaires.
Dans le même temps, les propriétaires de patrimoine modifient leurs priorités. Une Enquête Deloitte 2023 a révélé que 78% des particuliers très fortunés (UHNWI) accordent désormais plus d'importance à la transparence et à la sécurité numérique qu'à l'héritage de la marque lorsqu'ils choisissent une institution financière. Ce changement ouvre des portes aux entreprises fintech qui donnent la priorité à la sécurité, au contrôle et à la visibilité financière en temps réel.
Conçu pour la sécurité dès le départ
Le modèle opérationnel général des fintechs est assez nouveau par rapport à celui des banques traditionnelles, dont beaucoup s'appuient sur une infrastructure informatique difficilement modifiable mise en place il y a plusieurs dizaines d'années.
Améliorez votre gestion de patrimoine avec gestion d'actifs simplifiée. Aperçu de la plateforme Altoo
Grâce à leur relative agilité, les Fintech peuvent "sauter" les banques traditionnelles et se lancer et faire des pratiques de cybersécurité de pointe - telles que le chiffrement et l'authentification multifactorielle - un élément fondamental de leurs opérations.
Un rapport de DataGuard (2023) a révélé que les entreprises fintech qui respectent les normes de sécurité ISO 27001 ont un taux de violation de données inférieur de 35% à celui des banques traditionnelles. ISO 27001 est une norme mondialement reconnue pour la gestion de la sécurité de l'information, garantissant que les entreprises suivent des protocoles stricts pour protéger les données contre les cybermenaces.
Altoo, une fintech suisse spécialisée dans la gestion de fortune, est un excellent exemple de cette approche axée sur la sécurité. S'adressant aux UHNWI et à leurs conseillers de confiance, la société utilise le cryptage de bout en bout, un modèle de sécurité zéro confiance et un stockage de données contrôlé par l'utilisateur pour s'assurer que les clients ont un contrôle total sur leurs informations financières.
La fin de l'opacité bancaire
Au-delà de la sécurité, la fintech remodèle la gestion de patrimoine par la transparence. Les institutions bancaires traditionnelles ont longtemps profité de structures de frais complexes et de produits financiers restrictifs qui limitaient le contrôle des clients. Le Rapport de l'Autorité bancaire européenne (ABE-2023) a révélé que 62% des clients de détail et 48% des clients en gestion de patrimoine ne comprenaient pas bien leurs frais bancaires.
La tendance de l' Open Finance s'accélère pour répondre à la demande de transparence financière des détenteurs de patrimoine. A 2023 MIT Technology Review (cliquez ici) a mis en évidence la manière dont la finance ouverte fait tomber les barrières en permettant aux utilisateurs de consolider les données financières provenant de multiples institutions et fournisseurs de services, une évolution à laquelle les banques traditionnelles ont toujours été réticentes.
Les fintechs sont à l'avant-garde de ce changement. En intégrant les données de plusieurs fournisseurs de services financiers dans des plateformes unifiées, ces entreprises innovantes favorisent un écosystème financier plus compétitif et centré sur le client.
Par exemple, Altoo - membre de l'association OpenWealth en Suisse - utilise des interfaces de programmation d'applications (API) pour agréger les données des institutions des clients et fournir une visibilité en temps réel de tous les avoirs financiers tels que le capital-investissement, l'immobilier ou les actifs numériques sur une plateforme unique. Cette surveillance complète minimise la dépendance à l'égard des intermédiaires pour les informations critiques et donne aux investisseurs les moyens de prendre des décisions précises.
Comment identifier une Fintech digne de confiance
Avec la croissance rapide de la fintech, le choix de la bonne plateforme est crucial. Les particuliers fortunés repensent leurs stratégies de sécurité et devraient évaluer les entreprises de fintech en fonction de quatre facteurs essentiels :
- Conformité réglementaire: Veiller à ce que la plateforme respecte des réglementations financières strictes, telles que la loi suisse sur la protection de l'environnement. FINMA ou le cadre de la directive révisée de l'UE sur les services de paiement (PSD2).
- Infrastructure de sécurité: Recherchez des entreprises qui mettent en œuvre le cryptage de bout en bout, l'authentification multifactorielle et des modèles de sécurité à confiance zéro.
- Transparence et contrôle: Une fintech fiable offrira une visibilité claire et en temps réel sur les frais, les investissements et la performance du portefeuille sans frais cachés.
- Des résultats probants: Les fintechs établies ayant un historique de conformité et de solides audits de cybersécurité sont des paris plus sûrs que les nouvelles startups non testées sans aucun antécédent de réputation auprès des clients.
Pourquoi la sécurité des Fintechs est importante pour les UHNWIs
Les stratégies standard d'atténuation des risques préconisent universellement des portefeuilles diversifiés. Pourtant, même les plans d'allocation d'actifs les plus soigneusement planifiés peuvent être vulnérables aux menaces extérieures :
- Risque physique: Si un UHNWI détient des biens immobiliers, des collections d'art ou des données financières en un seul lieu avec des mesures de protection sous-optimales, une catastrophe naturelle telle que les incendies de Los Angeles pourrait anéantir ces actifs en un instant. La diversification géographique - qui devrait inclure le stockage des données dans un lieu spécialement choisi pour sa sécurité physique - est essentielle.
- Risque cybernétique: De nombreuses personnes fortunées sous-estiment les menaces numériques. Dans le paysage financier actuel, les cybercriminels ne ciblent pas seulement les institutions, mais aussi les particuliers. Une simple attaque de phishing ou une fuite de données peut compromettre l'ensemble d'un portefeuille.
- Perturbations de la prise de décision: La gestion de patrimoine repose sur la capacité du propriétaire à prendre des décisions stratégiques. Si un événement imprévu l'en empêche, l'absence de plan d'urgence numérique pourrait déstabiliser le portefeuille.
Une plateforme numérique sécurisée comme celle d'Altoo répond à ces préoccupations en fournissant un accès crypté et en temps réel aux données patrimoniales, assurant ainsi la continuité financière même dans des scénarios inattendus. Par exemple, un family office travaillant avec Altoo sera en mesure d'accéder en toute sécurité à ses positions d'investissement et de les ajuster à distance afin d'éviter des pertes importantes si une urgence médicale affecte un décideur clé.
Une nouvelle ère de conformité
Les critiques affirment que les fintechs sont moins surveillées sur le plan réglementaire que les banques traditionnelles. Cette perception est en train de changer rapidement. En Europe et en Amérique du Nord, les organismes de réglementation renforcent les normes de conformité des fintechs pour qu'elles soient équivalentes ou supérieures à celles des banques.
Les réglementations de la FINMA en Suisse et le cadre PSD2 de l'UE ont établi des mandats clairs en matière de sécurité et de conformité. Selon un rapport de la Handelszeitung (2024), les fintechs suisses sont aujourd'hui soumises à certaines des réglementations financières les plus strictes au monde. L' étude Kreditwesen de 2024 a constaté que 75% des entreprises fintech suisses soumises à des audits réglementaires ont fait preuve d'une gestion des risques plus solide que de nombreuses banques traditionnelles.
Basée en Suisse, Altoo s'aligne sur les réglementations suisses en matière de gestion de patrimoine, garantissant une sécurité et une conformité de niveau bancaire tout en donnant la priorité à la confidentialité des données contrôlées par l'utilisateur.
Les fintechs, nouvelle valeur refuge ?
La concurrence pour la confiance financière est en train de changer, et les fintechs émergent comme de sérieux concurrents des banques traditionnelles. Leur engagement en faveur de la sécurité, de la transparence et du respect de la réglementation les positionne comme des alternatives viables pour la gestion de patrimoine.
Selon un Rapport du Boston Consulting Group de 2023, les fintechs pourraient gérer jusqu'à 25% d'actifs patrimoniaux mondiaux d'ici 2030, contre seulement 5% en 2020. Si elles continuent à donner la priorité à la sécurité et à la conformité, les entreprises fintech comme Altoo pourraient redéfinir la gestion de patrimoine, défiant les banques en tant que nouveaux dépositaires de la confiance financière.
Pour les particuliers fortunés, la question n'est plus de savoir si la fintech est une alternative viable, mais si leurs institutions financières actuelles suivent le rythme. À une époque où la sécurité financière est numérique, les mains les plus sûres pourraient ne plus appartenir aux banques, mais aux fintechs qui sont construites pour l'avenir.
Découvrez comment la plateforme Altoo Wealth redéfinit la sécurité financière Cliquez ici.
