De nombreux experts du secteur et sociétés de conseil considèrent l'open banking comme une évolution susceptible de modifier fondamentalement les modèles de création de valeur des banques et des autres acteurs du secteur financier. Toutefois, le fait est que beaucoup de choses ne sont pas encore claires dans ce domaine ; les informations provenant de tous les coins sont encore en train d'être rassemblées. Dans le texte qui suit, nous tenterons de clarifier les faits et les caractéristiques les plus importants de l'Open Banking.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

La banque ouverte peut également être désignée comme un modèle d'entreprise de finance ouverte. Il s'agit essentiellement de permettre de nouvelles innovations numériques pour les clients. Avec l'Open Banking, les données, les fonctions et les services des banques sont mis en réseau en coopération avec des fournisseurs tiers. Cela permet de créer de nouvelles solutions pour les clients ou d'étendre les solutions existantes.

Le processus est le suivant : le client ouvre ses données bancaires à un tiers, un service financier. Cela signifie que les données de son compte et de ses transactions seront mises à la disposition des FinTechs ou des WealthTechs. Ainsi, il a accès à une plus large gamme de produits et de services. Un exemple d'Open Banking sont les plateformes qui agrègent les données financières de différentes relations bancaires. Cela permet d'avoir une vue d'ensemble des actifs (également appelé multibanking).

Banque ouverte et gestion de patrimoine

Les gestionnaires d'actifs et les clients des services de garde peuvent accéder à la référence de données en utilisant l'API OpenWealth. L'API est une interface de programmation d'applications par laquelle deux ou plusieurs programmes informatiques communiquent entre eux. En d'autres termes, il s'agit d'un type d'interface logicielle qui offre un service à d'autres logiciels. Ainsi, le gestionnaire de patrimoine représente les portefeuilles des clients dans un système.

Cela permet au client de partager ses données avec le gestionnaire de patrimoine. De cette manière, les gestionnaires de patrimoine coopèrent non seulement avec leurs clients, mais aussi avec les banques de leurs clients. Avec le cas d'application des gestionnaires de patrimoine externes, les institutions bancaires, telles que la Banque cantonale de Zurich, fournissent une première pierre à l'édifice de l'Open Banking. Les clients peuvent bénéficier d'offres de services améliorées impliquant différents prestataires de services financiers, tels que les banques, les FinTechs et les compagnies d'assurance. L'accent est mis sur la confidentialité et la sécurité des données, avec les garanties technologiques nécessaires.

Avantages pour les clients

Les modèles d'entreprise de la banque ouverte contribuent à une expérience client positive : une grande variété de prestataires de services financiers sont au service des clients. Il est donc clairement dans l'intérêt des clients de simplifier et de mettre en réseau ce paysage.

De toute évidence, les institutions financières possèdent et stockent de grandes quantités de données au lieu de les utiliser pour stimuler l'innovation. Les banques traditionnelles ont toujours été très conservatrices, car elles bénéficiaient d'un accès exclusif aux données financières de leurs clients.

Les réglementations modernes ont changé la donne en encourageant le partage de ces précieuses informations afin de promouvoir le développement de meilleurs produits et services. Ces offres ont été conçues pour aider les utilisateurs finaux au lieu de constituer un obstacle supplémentaire à leurs besoins réels. L'Open Banking présente notamment les avantages suivants :

01 L'agrégation de données permet aux entreprises d'accéder aux données des comptes bancaires des clients et de les combiner, afin de fournir une assistance personnalisée en matière de gestion financière et des informations exploitables.

02 La banque ouverte permet aux clients de partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers afin d'accéder à une plus large gamme de produits et de services.

03 Il aide les clients des institutions financières à économiser de l'argent sur les prêts et les hypothèques.

04 L'Open Banking améliore l'inclusion financière en permettant aux populations mal desservies d'accéder aux services financiers.

05 Il contribue à prévenir la fraude financière en donnant aux clients un meilleur contrôle sur leurs données et sur les personnes qui peuvent y accéder. 

Open Banking à la Banque cantonale de Zurich

La Banque cantonale de Zurich est l'une des banques suisses où l'open banking et l'ouverture des API sont mis en œuvre depuis longtemps. Il y a environ six ans, il a été décidé au sein de la banque que les API devraient être établies en tant qu'impulsion stratégique dans le domaine de la gestion multicanal. Selon le site web de l'institution, la décision a été prise au sein de la banque, il y a environ six ans, d'établir les API en tant qu'amélioration stratégique du domaine d'activité de la gestion multicanal. L'échange, le partage et la discussion des connaissances et de l'expérience concernant les normes API au sein de la banque et les tendances de l'Open Banking constituent un élément essentiel de son expertise en matière d'API.

FinTech et Open Banking

En tant que Étude IFZ Open Banking 2022 réalisée par l'Institut für Finanzdienstleistungen Zug (Suisse) le constate, de nombreuses jeunes entreprises et FinTechs parviennent à proposer d'excellentes solutions pour répondre aux besoins spécifiques des clients. L'un des exemples est la Wealth Platform d'Altoo dans le domaine de la gestion de patrimoine.

Les institutions bancaires peuvent offrir à leurs clients un conseil patrimonial complet, qui inclut les actifs détenus dans d'autres institutions ainsi que les actifs non bancaires. En outre, le logiciel Altoo permet aux banques d'offrir des services de Family Office. Le client bénéficie à nouveau du fait que le conseiller de sa fiducie connaît la situation globale et soumet des propositions sur la base de cette compréhension. La banque peut, à son tour, établir un lien avec le client par le biais de l'outil, qui présente un niveau élevé de convivialité, et se positionner en tant que conseiller dans une nouvelle catégorie.

Explication des termes techniques

Open Banking : également connue sous le nom de "données bancaires ouvertes", est une pratique bancaire qui offre à des tiers (services financiers) un accès ouvert aux données bancaires des consommateurs, aux transactions et à d'autres données financières provenant de banques et d'institutions financières non bancaires, par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API).

API : L'interface de programmation d'application est un logiciel ayant une fonction distincte ; elle peut être considérée comme un contrat de service entre deux applications, qui définit la manière dont les deux communiquent l'une avec l'autre au moyen de demandes et de réponses.

Multibancarité : permet aux utilisateurs de visualiser clairement les comptes de différentes banques en Belgique et à l'étranger sur une seule interface utilisateur, et de gérer leurs transactions financières à partir d'une plateforme centrale.

Agrégation de données : le processus de compilation de quantités typiquement importantes d'informations à partir d'une base de données donnée et leur organisation en un support plus consommable et plus complet.

FinTech : L'abréviation "technologie financière" désigne les entreprises qui utilisent les nouvelles technologies pour concurrencer les méthodes financières traditionnelles dans la prestation de services financiers ; l'intelligence artificielle (IA), la blockchain, l'informatique en nuage et le big data sont considérés comme les "ABCD" (quatre domaines clés) de la FinTech.