Le plus grand transfert de richesse intergénérationnel de l'histoire est en cours. D'après Cerulli Associates, et selon les estimations, $124 trillions changeront de mains d'ici 2048. Malgré les risques bien connus de dissipation des richesses d'une génération à l'autre - le phénomène “des manches de chemise aux manches de chemise en trois générations” -, les personnes âgées de plus de 65 ans sont de plus en plus nombreuses à se retrouver dans la même situation. Le rapport mondial d'UBS sur les Family Offices 2025 a indiqué que la planification de la succession était le “domaine le plus fragile” pour les family offices du monde entier.
Ajoutez maintenant une autre couche : une mobilité des richesses sans précédent. Henley & Partners prévoit qu'en 2025, 142'000 millionnaires se seront installés à l'étranger, soit le nombre le plus élevé jamais enregistré. Le rapport mondial sur la richesse entrepreneuriale 2025 de HSBC a révélé que 56% des entrepreneurs vivent dans plusieurs pays, et que 57% envisagent de nouvelles résidences. Un scénario typique : une richesse structurée par des trusts de Dubaï, des fonds de capital-investissement de Singapour, des banques de Londres et des fonds spéculatifs de New York... et des héritiers dispersés dans des juridictions totalement différentes.
Ces forces convergentes - le plus grand transfert de richesse de l'histoire et une mobilité sans précédent - créent une crise de complexité. La réaction naturelle est d'augmenter le nombre de conseillers, de sites et de systèmes. Mais les familles qui réussissent à gérer des successions multi-juridictionnelles simplifient en se regroupant. Elles reconnaissent que pour résoudre des problèmes complexes, il faut d'abord s'attaquer aux éléments fondamentaux. Avant l'éducation, avant la stratégie, avant le transfert progressif de l'autorité, il y a une étape préalable : une visibilité unifiée dans toutes les juridictions.
La visibilité avant l'éducation
La séquence d'éducation à la richesse ne peut pas sauter d'étapes :
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- Étape 0 : VISIBILITÉ ← Où de nombreuses familles se retrouvent bloquées
Doit consolider : Qu'est-ce qui existe ? Où ? Sous quelle forme ? Dans toutes les juridictions, dans toutes les devises, chez tous les dépositaires et dans tous les types d'actifs. - Étape 1 : COMPRENDRE ← Impossible à atteindre sans l'étape 0
La raison d'être des structures (optimisation fiscale, protection juridique). Comment fonctionnent les cadres transfrontaliers. - Étape 2 : GESTION ← Impossible d'enseigner sans les étapes 0-1
Suivi des performances, stratégie d'allocation, gestion des risques. - Étape 3 : TRANSFERT ← Ne peut être exécuté avec succès sans les étapes 0-2
Pouvoir de décision et contrôle opérationnel progressifs.
La plupart des familles restent bloquées à l'étape 0. Considérons un portefeuille multi-juridictionnel sans visibilité unifiée : Les relevés bancaires de Londres arrivent en livres sterling au cours de l'année fiscale britannique (du 6 avril au 5 avril). Les fonds de capital-investissement de Singapour présentent des rapports trimestriels en SGD en utilisant la comptabilité de l'année civile. Les relevés du trust de Dubaï sont envoyés annuellement en AED avec un formatage de finance islamique. Les comptes suisses rendent compte en CHF selon différents protocoles de protection de la vie privée. Les fonds spéculatifs de New York fournissent des lettres trimestrielles en USD avec des mesures de performance distinctes.
Le cauchemar de la coordination se déroule de manière prévisible. Le père, à Londres, conserve une vision mentale consolidée, construite au fil de décennies de gestion de ces avoirs. Sa fille à Singapour voit la déclaration trimestrielle du PE et suppose qu'elle représente le patrimoine familial total. Son fils, à Dubaï, examine le rapport annuel du trust et arrive à un chiffre totalement différent. Résultat : La famille n'arrive même pas à se mettre d'accord sur ce qui existe, et encore moins sur la stratégie à adopter pour le gérer.
La consolidation manuelle n'est pas une bonne solution. La compilation d'une vue unifiée entre les systèmes à l'aide de feuilles de calcul nécessite des semaines de connexion à plusieurs systèmes bancaires en ligne, de copier-coller des données, de créer des rapports unifiés et de donner un sens aux chiffres. Une fois ce processus source d'erreurs achevé, les données sont anciennes. Les héritiers voient des instantanés trimestriels plutôt que la réalité actuelle. Ils ne peuvent pas tirer de leçons des mouvements du marché lorsque les informations arrivent avec six semaines de retard.
C'est ainsi que commence l'effondrement de l'éducation. Pour préparer les enfants à la richesse, il faut d'abord préparer la richesse pour les enfants. Il faut pouvoir la leur montrer clairement.
Visibilité complète pour l'apprentissage multi-juridictionnel
La dispersion géographique amplifie le défi de la visibilité dans de multiples dimensions. Ce n'est pas seulement que la richesse s'étend sur plusieurs pays. Les familles elles-mêmes s'étendent sur plusieurs pays. Les parents peuvent résider dans une juridiction tandis que les héritiers vivent dans deux ou trois autres. Chaque héritier opère dans des contextes différents en termes de devises, de régimes fiscaux, de fuseaux horaires et de tolérance au risque.
Cependant, tous les héritiers ont en commun une préférence pour les informations actualisées. Bien que les différentes parties prenantes puissent interpréter les données différemment en fonction de leurs perspectives et de leurs priorités, ces interprétations sont plus significatives lorsque tout le monde travaille à partir d'une seule source de vérité plutôt que de rapports fragmentés et incohérents.
Les plateformes unifiées permettent ce que les processus manuels ne peuvent pas faire. L'agrégation en temps réel entre les institutions remplace les semaines de rapprochement manuel. La conversion automatisée des devises élimine les erreurs de calcul. L'accès basé sur les rôles permet des vues personnalisées pour les différents membres de la famille - chacun voit les informations pertinentes sans être submergé par des détails inutiles. La technologie ne se contente pas de consolider les données ; elle crée une base commune pour une discussion et une prise de décision éclairées.
La technologie soutient des modèles d'apprentissage fondamentalement différents. L'approche traditionnelle consiste à organiser une réunion familiale annuelle à l'aide d'un classeur de 100 pages, ce qui crée une surcharge d'informations qui conduit au désengagement. L'approche moderne offre une exposition continue et un apprentissage contextuel qui permet une véritable compréhension. Par exemple, une chute du marché peut devenir un moment propice à l'apprentissage : La question “Pourquoi les avoirs de Singapour ont-ils chuté ?” permet d'apprendre en temps réel ce qu'est le risque de change.
Une succession efficace exige également un accès personnalisable. Le fait d'accorder aux héritiers un accès total crée immédiatement des problèmes de gouvernance et les accable. Un accès nul empêche tout apprentissage. La solution : une progression structurée. Par exemple, la phase 1 peut consister uniquement en une vue des performances, la phase 2 ajoute la ventilation des allocations, la phase 3 introduit l'analyse des frais et la phase 4 permet une prise de décision fictive.
Créer le socle de visibilité
Lorsque la complexité se multiplie, les fondamentaux deviennent plus critiques que jamais. Premier élément fondamental : la visibilité unifiée du portefeuille.
Les platesformes technologiques qui relèvent ce défi requièrent des capacités spécifiques. Elles doivent permettre une consolidation multi-juridictionnelle avec une connectivité à de multiples institutions dans le monde entier. Elles doivent remplacer le copier-coller manuel par une agrégation automatisée des données. Elles doivent gérer les conversions de devises instantanément et sans erreur. Ils doivent permettre des parcours de formation graduels grâce à des contrôles d'accès personnalisables. Ils doivent être dotés d'interfaces conviviales pour les téléphones portables, qui permettent aux jeunes membres de la famille de travailler naturellement.
La Plateforme Altoo Wealth Platform répond directement au besoin de visibilité. Elle consolide les avoirs de milliers d'institutions à travers des dizaines de types d'actifs dans des vues unifiées, presque en temps réel, accessibles depuis n'importe quelle juridiction. L'accès personnalisable transforme la planification successorale multi-juridictionnelle d'impossible à structurée. L'infrastructure hébergée exclusivement en Suisse offre la neutralité et la sécurité nécessaires aux patrimoines transfrontaliers.
À une époque où les richesses et les familles s'étendent sur plusieurs continents, un transfert réussi entre les générations et les frontières commence par une vision claire. Sans visibilité consolidée, même les structures successorales les plus sophistiquées et les équipes de conseillers les plus importantes ne peuvent fournir aux héritiers une image précise de ce dont ils héritent. L'éducation ne peut pas reposer sur des suppositions, elle doit s'appuyer sur la visibilité. Contactez-nous pour savoir comment Altoo peut vous aider à établir cette base pour la succession de votre famille.
