Viele Branchenexperten und Beratungsunternehmen sehen im Open Banking eine Entwicklung, die die Wertschöpfungsmodelle von Banken und anderen Akteuren des Finanzsektors grundlegend verändern dürfte. Tatsache ist jedoch, dass in diesem Bereich noch vieles unklar ist; die Informationen aus allen Ecken werden noch zusammengeführt. Im folgenden Text werden wir versuchen, die wichtigsten Fakten und Merkmale von Open Banking zu klären.
Was ist Open Banking?
Open Banking kann auch als Open-Finance-Geschäftsmodell bezeichnet werden. Im Kern geht es darum, neue digitale Kundeninnovationen zu ermöglichen. Beim Open Banking werden die Daten, Funktionen und Dienstleistungen von Banken in Zusammenarbeit mit Drittanbietern vernetzt. Auf diese Weise werden neue Kundenlösungen geschaffen oder bestehende Lösungen erweitert.
Der Prozess läuft wie folgt ab: Der Kunde öffnet seine Bankdaten für einen Dritten, einen Finanzdienstleister. Das bedeutet, dass seine Konto- und Transaktionsdaten FinTechs oder WealthTechs zur Verfügung gestellt werden. Dadurch hat er Zugang zu einer breiteren Palette von Produkten und Dienstleistungen. Ein Beispiel für Open Banking sind Plattformen, die Finanzdaten aus verschiedenen Bankbeziehungen zusammenführen. Dies ermöglicht einen vollständigen Vermögensüberblick (auch Multibanking genannt).
Open Banking und Vermögensverwaltung
Vermögensverwalter und Custody-Kunden können über die sogenannte OpenWealth-API auf die Datenreferenz zugreifen. Die API ist eine Anwendungsprogrammierschnittstelle, über die zwei oder mehr Computerprogramme miteinander kommunizieren. Einfach ausgedrückt handelt es sich um eine Art Softwareschnittstelle, die einen Dienst für andere Software anbietet. Auf diese Weise bildet der Vermögensverwalter die Kundenportfolios in einem System ab.
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Dies ermöglicht es dem Kunden, seine Daten mit dem Vermögensverwalter zu teilen. Auf diese Weise kooperieren Vermögensverwalter nicht nur mit ihren Kunden, sondern auch mit den Banken ihrer Kunden. Beim Anwendungsfall der externen Vermögensverwalter arbeiten Bankinstitute wie zum Beispiel die Zürcher Kantonalbank einen Grundstein für Open Banking legen. Die Kunden können von verbesserten Dienstleistungsangeboten profitieren, an denen verschiedene Finanzdienstleister wie Banken, FinTechs und Versicherungsunternehmen beteiligt sind. Der Schwerpunkt liegt auf der Vertraulichkeit und der Sicherheit der Daten, mit den notwendigen technologischen Schutzvorkehrungen.
Vorteile für Kunden
Offene Banking-Geschäftsmodelle tragen zu einem positiven Kundenerlebnis bei: Eine Vielzahl von Finanzdienstleistern bedient die Kunden. Es ist daher eindeutig im Interesse der Kunden, diese Landschaft zu vereinfachen und zu vernetzen.
Es liegt auf der Hand, dass die Finanzinstitute große Datenmengen besitzen und speichern, anstatt sie zur Förderung von Innovationen zu nutzen. Traditionelle Banken waren schon immer sehr konservativ, da sie von der Tatsache profitierten, dass sie exklusiven Zugang zu den Finanzdaten ihrer Kunden hatten.
Moderne Vorschriften änderten dies, indem sie die gemeinsame Nutzung dieser wertvollen Informationen vorschrieben, um die Entwicklung besserer Produkte und Dienstleistungen zu fördern. Diese Angebote sollten den Endnutzern helfen, anstatt ein zusätzliches Hindernis für ihre tatsächlichen Bedürfnisse zu sein. Open Banking bietet insbesondere die folgenden Vorteile:
01 Durch Datenaggregation können Unternehmen auf die Kontodaten ihrer Kunden zugreifen und diese kombinieren, um maßgeschneiderte Cash-Management-Unterstützung und Erkenntnisse zu erhalten.
02 Open Banking ermöglicht es den Kunden, ihre Finanzdaten mit Drittanbietern auszutauschen, um Zugang zu einer breiteren Palette von Produkten und Dienstleistungen zu erhalten.
03 Es hilft Kunden von Finanzinstituten, bei Krediten und Hypotheken Geld zu sparen.
04 Open Banking verbessert die finanzielle Eingliederung, indem es unterversorgten Bevölkerungsgruppen Zugang zu Finanzdienstleistungen verschafft.
05 Es trägt zur Verhinderung von Finanzbetrug bei, indem es den Kunden mehr Kontrolle über ihre Daten und den Zugriff auf diese Daten gibt.
Open Banking bei der Zürcher Kantonalbank
Eine der Schweizer Banken, bei denen Open Banking und die Öffnung von APIs schon seit langem umgesetzt werden, ist die Zürcher Kantonalbank. Vor etwa sechs Jahren wurde innerhalb der Bank beschlossen, APIs als strategischen Impuls innerhalb des Geschäftsfeldes Multikanalmanagement zu etablieren. Gemäss der Website des Instituts wurde vor rund sechs Jahren innerhalb der Bank entschieden, APIs als strategische Verstärkung des Geschäftsbereichs Multikanalmanagement zu etablieren. Ein wesentlicher Bestandteil der API-Expertise ist der Austausch, die Weitergabe und die Diskussion von Wissen und Erfahrungen zu den API-Standards innerhalb der Bank und zu den Trends im Open Banking.
FinTech und Open Banking
Da die IFZ Open Banking Studie 2022 des Instituts für Finanzdienstleistungen Zug (Schweiz) stellt fest, dass es vielen jungen Unternehmen und FinTechs gelingt, hervorragende Lösungen für spezifische Kundenbedürfnisse anzubieten. Im Bereich der Vermögensverwaltung ist eines der Beispiele ist die Altoo Wealth Platform.
Die Bankinstitute können ihren Kunden eine umfassende Vermögensberatung anbieten, die sowohl bei anderen Instituten gehaltene Vermögenswerte als auch nicht bankfähige Vermögenswerte umfasst. Darüber hinaus ermöglicht die Altoo-Software den Banken, Family-Office-Dienstleistungen anzubieten. Der Kunde kann wiederum davon profitieren, dass der Berater seines Vertrauens die Gesamtsituation kennt und auf dieser Basis Vorschläge unterbreitet. Die Bank wiederum kann den Kunden über das Tool, das eine hohe Benutzerfreundlichkeit aufweist, anbinden und sich als Berater in einer neuen Liga positionieren.
Erläuterung der Fachbegriffe
Offenes Bankwesen: auch bekannt als "offene Bankdaten", ist eine Bankpraxis, die Dritten (Finanzdienstleistern) durch die Verwendung von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) einen offenen Zugang zu Verbraucher-Bankdaten, Transaktionen und anderen Finanzdaten von Banken und Nicht-Bank-Finanzinstituten bietet.
API: Eine Anwendungsprogrammierschnittstelle ist eine Software mit einer bestimmten Funktion; sie kann als ein Dienstleistungsvertrag zwischen zwei Anwendungen betrachtet werden, der festlegt, wie die beiden über Anfragen und Antworten miteinander kommunizieren.
Multibanking: ermöglicht es den Nutzern, Konten verschiedener Banken im In- und Ausland übersichtlich auf einer Benutzeroberfläche zu sehen und ihre Finanztransaktionen von einer zentralen Plattform aus zu verwalten.
Datenaggregation: der Prozess der Zusammenstellung von typischerweise großen Mengen an Informationen aus einer bestimmten Datenbank und deren Organisation in einem besser konsumierbaren und umfassenden Medium
FinTech: Die Abkürzung "Finanztechnologie" bezieht sich auf Unternehmen, die neue Technologien einsetzen, um bei der Erbringung von Finanzdienstleistungen mit traditionellen Finanzmethoden zu konkurrieren; künstliche Intelligenz (KI), Blockchain, Cloud Computing und Big Data gelten als die "ABCD" (vier Schlüsselbereiche) von FinTech.
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